每经记者|李玉雯
随着消费贷贴息的脚步渐行渐近，入围贷款经办机构的银行也在积极筹备。《每日经济新闻》记者获悉，有大行计划在手机银行设立贷款贴息专区，该功能将于该行贴息政策执行前上线。
尽管政策出台后银行机构纷纷发声予以响应，但众多一线网点仍在等待总行或上级部门的进一步部署通知。记者在走访各家银行网点时得到的回应普遍是“具体细则还没出来”“还没接到通知”。有大行工作人员称“内部还在沟通协商细则”。不过，记者注意到，有几家银行已在官方微信公众号、手机银行智能 *** 等渠道就客户集中关注的一些问题进行了解答。
另据记者了解，当前上海地区各家银行消费贷利率仍坚守3%的“红线”。有分析师指出，贴息后的消费贷利率低至3%以下，需警惕以低息贷款置换利率更高的按揭贷款，并且防止信贷资金违规进入股市。
《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》发布后，六大行及多家全国性股份行迅速响应，宣布将依法合规推进个人消费贷款贴息工作，具体办理渠道、操作指引等实施细则后续将通过银行官网、营业网点、官方微信公众号等渠道公布。
距离9月1日政策实施越来越近，当前银行相关业务的筹备情况如何？
记者通过App *** 处获悉，工商银行会在手机银行设立贷款贴息专区，该功能将于该行贴息政策执行前上线。届时，客户可在贴息专区进行交易信息授权，以便该行自动识别符合贴息政策的所有消费贷款。
而众多一线网点仍在等待总行或上级部门的进一步部署通知。“具体细则还没出来”“还没接到通知”，这是记者在走访各家银行网点时得到的普遍回应，数位一线客户经理称行内尚未对此政策组织开展学习等。有大行工作人员称“内部还在沟通协商细则”，也有股份行工作人员对记者表示，相关操作指引、实施细则等预计会在月底出台。
不过，记者注意到，有几家银行已在官方微信公众号、手机银行智能 *** 等渠道就客户集中关注的问题进行了解答，比如本次消费贷款的贴息范围、办理时间、贴息标准、申请流程等。
就申请贴息的流程而言，可大致划分为三个环节，即申请消费贷款、交易信息授权、定期自动贴息。
、均提及，使用贷款时需要客户签署补充协议，授权该行查询贷款发放账户或指定账户的消费交易信息，汇总满足贴息条件的消费金额。对系统可自动识别账户中消费交易信息的，银行自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费*的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。如客户未签署补充协议、授权查询，不影响客户正常申请、使用银行个人消费贷款。
另外，贴息资金的取得，并非银行直接审批发放更低利率贷款。个人消费贷款贴息对象为2025年9月1日至2026年8月31日期间个人消费贷款中实际用于消费的部分，对于未实际用于消费部分，不予以贴息。
为了简便操作，银行会按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在贷款结息日向借款人收取利息时直接扣减贴息资金。
记者走访中了解到，当前上海地区各家银行消费贷利率仍坚守3%的“红线”。
农业银行、、、平安银行、、等多家银行工作人员均表示当前消费贷利率更低3%，广发银行消费贷在叠加折扣券后利率也可低至3%，工商银行工作人员称该行消费贷利率根据客户资质不同有所浮动，更低3%，“但比较少见，多数在3.2%~3.7%。”
、的工作人员均表示，目前消费贷利率更低是3.05%。工作人员称消费贷利率更低3.1%。
在记者咨询过程中，多位银行工作人员还特别提醒，要确保贷款资金是用于消费。
据悉，消费贷贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
金融行业首席分析师王一峰在研报中提及，贴息政策落地实施后，仍有三个领域的风险值得关注：一是，存量按揭利率目前仍稳定在3.1%左右，贴息后的消费贷利率低至3%以下，需警惕以低息贷款置换利率更高的按揭贷款，提升按揭早偿率水平；二是，个人消费贷借贷成本显著降低，叠加近期股票市场赚钱效应明显，需防止信贷资金违规进入股市；三是，经补贴后较低的贷款利率，虽然未和居民负债端成本形成倒挂，但与外币资产收益率存在价差，需警惕跨币种套利行为。
多家银行在此前公告中均提示合规使用贷款资金，工商银行、平安银行等建议优先使用放款账户进行消费。
农业银行、等还警示了套取贴息资金要承担的后果。对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，银行严格予以禁止。
另外，对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，银行将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，纳入个人不良征信记录并依法依规严肃处理。
