来源：北京商报
自《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》及《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》两项“金融国补”贴息政策落地后，金融机构迅速响应。8月14日，北京商报记者注意到，已有银行针对个人消费客户及企业关心的贴息范围、办理流程及禁止行为等问题作出详细解答。在分析人士看来，作为政策执行的主力，金融机构及时出台具体解读和执行细则，是保障政策快速落地、切实发挥效用的关键举措。
覆盖哪些领域、怎么办理
近日，两项促消费领域金融贷款贴息顶层设计出台，8月12日，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》和《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》正式发布，两项政策明确对个人消费贷款、服务业经营主体贷款实行1个百分点的年贴息比例。
政策发布后，包括国有大行、股份制银行、消费金融公司在内的多家经办机构跟进响应。8月14日，北京商报记者从获悉，该行于8月13日晚间发文对客户关心的问题作出详细解答。
具体来看，在消费贷款方面，农业银行明确，2025年9月1日至2026年8月31日期间，个人使用该行消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且可通过该行贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，年贴息1个百分点属于温和适中的政策力度，既体现了财政政策的积极性，又保持了政策的可持续性。3000元的个人贴息上限对应30万元消费金额，能够覆盖大部分家庭的重要消费需求，设计兼具针对性和普惠性。
对于服务业经营主体贷款贴息方面，该行也同步进行了解答，适用范围方面，若经营主体属于餐饮住宿、健康、养老等8类消费领域的服务业，贷款在2025年3月16日至12月31日期间审批通过并签订贷款合同，且相关贷款资金发放至经营主体的，贷款资金合规用于改善消费基础设施和提升服务供给能力的，将被纳入贷款贴息支持范围。
在8月13日的国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，财政部副部长廖岷表示，两项贴息政策从惠民、利民出发，在支持领域上充分考虑广大人民群众的日常需要，工作流程力求简洁高效。贷款利息扣减、贴息资金申请等工作均由经办机构来负责，借款人无需额外的操作。
农业银行在解答中进一步解释道，在申请个人消费贷款贴息时，客户可按照一般贷款流程办理贷款。使用贷款时需要客户签署补充协议，并授权银行查询贷款发放账户，识别客户相关消费交易信息，汇总满足贴息条件的消费金额。对系统可自动识别账户中消费交易信息的将自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费*的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。
除农业银行外，其他参与机构也在积极推进政策落地，其中技术层面的实现细节备受关注。
一家股份制银行相关部门负责人告诉北京商报记者，“贴息计息预计从9月1日起计算，因涉及系统改造，银行会在政策周期结束后，根据实际使用情况和实收利息统算”。他表示，在消费贷贴息的界定方面，银行主要通过消费记录识别，例如在医美机构、装修公司等场景的消费，会通过抓取消费记录中的关键字来确认。但前提是，申请贴息的用户需授权银行查询其贷款资金账户的交易情况，银行会据此锁定符合条件的消费。对于超过5万元消费的需对应购车、家装等政策明确领域，5万元以下的小额消费则通过交易流水进行筛选。
禁止“包装贷”等行为
为确保贴息资金真正流向实体消费、精准惠及目标群体，农业银行在问题解答中明确，无论是个人消费贷款还是服务业经营主体贷款贴息，均严格禁止提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等欺诈行为，以及通过不法中介办理“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等违规业务。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，将按规定扣减或追回；对借款人违法违规套取资金的，纳入不良征信记录并依法依规严肃处理。
曾刚认为，这类约束性条款体现了政策设计的精准性，“明确的上限约束和用途限定，严禁资金用于房地产开发、投资理财等套利活动，可确保资金真正流向实体消费环节。这种设计有助于提高政策的精准度和有效性”。
博通咨询首席分析师王蓬博表示，对于银行在政策落地初期就主动细化规则、划清红线的做法，能为市场主体划定行为边界。明确“不可为”的范围后，能减少政策执行中的模糊地带，避免因规则不清导致的执行偏差，从而保障政策效力不被稀释，让政策真正聚焦于降低居民和企业融资成本、释放消费潜力的核心目标，充分发挥其应有的经济调节价值。
“银行的快速响应能让市场和公众尽快明晰政策边界与操作路径，为政策在实际场景中落地见效奠定基础。”王蓬博表示，作为政策执行的主力，金融机构及时出台具体解读和执行细则，是保障政策快速落地、切实发挥效用的关键举措。
除上述银行外，也有多家银行通过官方渠道对推动贴息政策落实作出表态，其中等明确，办理服务业经营主体贷款贴息、个人消费贷款贴息业务不收取任何服务费用，没有委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理，请广大客户谨防各种形式的诈骗。
北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周义力
