消费日报网讯（记者 卢岳）近日，乐清农商行因7项违法违规行为，被处以警告并罚款432.4万元，创下该行改制以来单笔罚金的更高纪录。其违法行为涉及金融统计、账户管理、征信及反洗钱等多个领域。
乐清农商行的相关责任人时任财务会计部总经理王某文、电子银行部总经理冯某也分别被罚款3.9万元和1万元。值得关注的是，该行包括王某文在内的高管，涉嫌未经任职资格核准即实际履职。
此外，乐清农商行存在高管超期任职、股东股权处置事件多发等问题。经营层面，该行虽盈利增长、不良率下滑，但关注类贷款两年翻倍，损失类贷款激增140%，资产质量隐忧浮现。
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遭罚430余万 高管“无证履职”？
公开资料显示：乐清农商行（全称“浙江乐清农村商业银行股份有限公司”）由浙江乐清农村合作银行改制而来，于2014年3月25日正式挂牌开业。截至2024年末，该行资产总额1209.17亿元，负债总额1085.57亿元，存贷规模居乐清市各金融机构首位。
近日，据央行温州市分行发布的行政处罚公告，乐清农商行因存在7项违法行为类型，被予以警告并处罚款432.4万元。据梳理，这是该行改制以来收到的单笔罚金更高的罚单。
具体来看，乐清农商行的违法行为涉及：违反金融统计管理规定；违反账户管理规定；违反国库管理规定；违反征信管理规定；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。
同时，因对“未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”负有责任，乐清农商行时任财务会计部总经理王某文被处罚款3.9万元。时任电子银行部总经理冯某则因对“与身份不明的客户进行交易”负有责任被罚1万元。
据原银监会温州监管分局发布的批复文件，2015年，王某文、冯某担任乐清农商行审计部总经理、财务会计部总经理的任职资格同时获准。此后，两人的岗位调动情况再未有官方披露。
不过，天眼查等第三方平台信息显示，冯某在2018年-2019年期间曾短暂担任过乐清农商行雁东支行负责人。2020年，冯某曾以该行电子银行部总经理的身份在公开场合亮相。
此外，据乐清农商行2020年报摘要披露，彼时王某文已调任财务会计部总经理，审计部总经理则为高燕女。另据乐清农商行2023年报披露，该行审计部总经理变更为金晓春。
原银保监会温州监管分局发布的行政许可显示，金晓春担任乐清农商行内审部门负责人的任职资格，是在2022年获得核准。而值得注意的是，在国家金融监管总局官网上，却查不到高燕女担任该行审计部总经理、王某文担任财务会计部总经理任职资格获准的批复。
据《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》规定，对于须经任职资格核准的董事（理事）和高级管理人员，金融机构应当在其任职前向监管机构提出任职资格申请，有关人员在获得任职资格核准前不得履职；对于适用报告制的董事（理事）和高级管理人员，金融机构应按有关规定要求及时向监管机构报告。
此外，上述管理办法明确，金融机构未经任职资格审查，任命董事（理事）和高级管理人员，或授权相关人员履行董事（理事）或高级管理人员职责的，监管机构可以根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十七条对其进行处罚。
其中，第四十六条规定，银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
王某文等高管是否存在未经任职资格核准而实际履职的情况？就相关方面，记者多次致电乐清农商行但均无人接听，后记者将采访提纲发至天眼查披露的该行邮箱中，截至发稿尚未收到回复。
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资产隐忧浮现 股权处置多发
上述罚单责任人之一的王某文，担任乐清农商行管理岗位的时间至少已有8年。据梳理，乐清农商行还有多位高管的在任时间较久，甚至“超期服役”。
《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》要求，银行保险机构应建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，对于在业务运营、内控管理和风险防范等方面具有重要影响力的各级管理层成员、内设部门负责人和重点业务岗位员工，应严格实行轮岗。其中，轮岗期限原则上不得超过7年。
而乐清农商行2024年报显示，李永涵于2018年3月起担任该行副行长；张光贵任职副行长的时间更是追溯至2015年2月（其间：2015年7月至2016年7月挂职任乐成街道工作委员会委员）。
另据Wind金融终端信息，高剑飞自2011年起执掌乐清农商行，直到2021年离任，任职时长超过9年；卓建宁于2016年8月起担任该行行长，至2024年8月升任为现任董事长（2024年12月核准）也有8年之久。
经营业绩方面，乐清农商行营收、净利近年整体趋于增长。东方金诚发布的乐清农商行2025年度跟踪评级报告显示：2022年至2024年，该行营业收入分别为26.27亿元、25.95亿元、27.93亿元；净利润分别为12.59亿元、13亿元、13.13亿元。
期间，乐清农商行不良贷款率连年下滑，依次为0.89%、0.85%、0.84%。“得益于较大的不良贷款处置力度，叠加贷款规模增长的稀释效应，乐清农商行不良贷款率保持在同业较低水平”，不过上述评级报告也指出，该行同期关注类贷款占比有所上升，仍面临一定的资产质量管控压力。
数据显示：乐清农商行关注类贷款占比2022年为0.61%，2023年略微上升至0.69%，到2024年骤然突破1%达到1.08%。同期，关注类贷款规模由2022年的3.51亿元，小幅增至2023年的4.5亿元，2024年陡增至7.84亿元，两年翻了一倍多。
从贷款五级不良分类来看，截至2024年末，乐清农商行虽然次级类贷款由4.68亿元锐减至2.99亿元，但同期末，该行可疑类、损失类贷款分别由0.33亿元、0.59亿元剧增至1.66亿元、1.46亿元，增幅分别超400%、140%。
其中，损失类贷款在银行的风险分类中风险等级更高，指借款人已完全没有能力偿还贷款，即便通过处置抵押品、法律清收等手段，也几乎无法收回资金。
在业内人士看来，损失类贷款需计提高额甚至全额坏账准备，直接侵蚀银行利润，导致盈利能力大幅下滑，甚至出现亏损。若规模过大，可能消耗银行核心资本金，削弱其放贷能力和抗风险韧性，极端情况下可能引发银行流动性危机。
此外，乐清农商行股东主要为浙江省内民营企业及自然人，股权结构较为分散，截至2024年末，前十大股东持股合计占比29.75%，无实际控制人。同期末，该行股东股权质押合计占比约为5.02%。
近年来，乐清农商行股东股权被处置事件较为多发。天眼查显示，截止今年8月19日，该行股权先后被司法冻结51次，历史股权冻结记录107条。另外，股权被司法拍卖达37场，其中多为法院强制执行。
另外，乐清农商行曾有多位股东被列入失信名单或限制高消费，乃至注销或吊销营业执照。从最新公示的前十大股东来看，该行第七大股东五龙控股有限公司于2024年11月被申请破产审查。
