本报记者 彭 妍
近日，中国人民银行发布2025年第二季度支付体系运行总体情况。数据显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡总量为7.15亿张，较一季度末减少600万张，延续了下滑趋势。这是自2022年三季度以来，该类卡片数量连续第11个季度出现下降。
在信用卡业务呈现整体“收缩”的大背景下，分期业务正逐渐成为银行的重要发力点。为在市场竞争中突围，不少银行加大信用卡分期业务推进力度，通过优化产品设计、降低分期费率、简化办理流程等手段，吸引更多客户选择分期服务，进而探寻新的业务增长点。
苏商银行特约研究员薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，银行发力信用卡分期业务顺应了消费者对大额消费分期的需求升级。上述举措反映出信用卡行业正从粗放获客转向精细化存量运营，竞争焦点正从“跑马圈地”变为“深度活客”。
银行多维度发力分期业务
对于信用卡与借贷合一卡数量持续走低的现状，薛洪言分析称，发卡量持续下滑的核心原因在于市场增量触及天花板后，行业发展逻辑已从规模扩张转向质量管控。一方面，银行主动清理睡眠卡与高风险客户，监管政策亦明确禁止将发卡量作为单一考核指标，并设定睡眠卡占比上限，倒逼行业加速转型；另一方面，互联网支付产品分流了大量小额高频消费场景，叠加消费者理性消费意识提升、倾向降低杠杆，传统信用卡的支付功能吸引力逐渐减弱。
在发卡量持续下滑的背景下，信用卡分期业务已成为银行应对行业挑战、挖掘新增长点的关键抓手。近期，多家银行密集推出分期业务优化举措，从场景深耕、费率调整到流程简化等多维度发力，不断提升业务吸引力与服务效率。
在费率调整方面，部分银行针对家电购置、房屋装修等大额消费场景下调分期手续费率。以工行福州分行为例，该行聚焦家电、家装等大宗消费领域，为真实装修客户提供家装分期服务，并为合法合规消费用途的六大类客群及行内预审批客户定制综合消费分期产品。客户在合作商户办理分期可享受低至2.16%的年化费率；同时，该行指导辖内支行网点以“分期业务宣导+产品明白纸”为抓手，围绕消费额、收单额、对公账户等维度，推动信用卡分期业务与代发工资、电子银行等业务协同发展。
与此同时，多家银行推出信用卡现金分期费率优惠活动。例如，旗下“e招贷”产品针对不同期数的分期业务推出专属优惠，部分产品优惠后折算年化利率略超3%；深圳市分行也发布公告明确，新客户通过中国银行App、网银等渠道办理账单分期、消费分期或自由分期，可享受3期3折、6期3折、12期及以上5折的费率优惠，办理现金分期，12期产品可直接享受2折优惠，折后年化利率为3.31%。
除费率优惠外，部分银行还聚焦流程简化，依托手机银行App推出“一键分期”功能，将审批时间从以往的1个至3个工作日大幅缩短至分钟级，进一步提升了客户体验。
信用卡业务加速转型
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，银行发力信用卡分期业务，既是弥补收入缺口、吸引客户的需要，也是响应国家政策，以分期促消费的体现。这一趋势反映出银行信用卡业务的转型：即从追求发卡量的规模扩张转向客户价值的深度挖掘，从依赖息差转向生态变现，从以产品为中心转向以客户为中心，更注重通过个性化服务提升客户满意度。
素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，信用卡分期业务顺应了当前促消费的大环境，银行需结合自身盈利能力、净息差水平及客群质量合理定价，避免恶性竞争，同时需遵循金融消费者保护原则，在营销中如实展示费率构成及还款方式。
薛洪言强调，银行推进信用卡分期业务需把握三点：一是严守风控底线，不放松客户还款能力审核，避免重蹈粗放扩张的风险覆辙；二是强化信息透明，清晰展示分期费率、还款条款等关键信息，杜绝误导性营销，保障消费者知情权；三是注重差异化竞争，基于客户画像和消费场景设计个性化方案，通过提升服务价值而非单纯价格战获取优势。
关于信用卡业务的可持续发展，薛洪言表示，核心在于构建“以客户为中心”的生态化运营体系：即以智能风控为基石，利用大数据动态评估客户信用，平衡业务增长与资产质量；以场景生态为纽带，深度嵌入消费、理财等高频场景，通过积分权益、分期服务提升用户黏性；以数字化运营为引擎，借助AI实现精准营销和个性化服务。同时，银行需践行负责任金融理念，引导理性消费，在商业价值与社会责任间找到平衡，推动信用卡从“支付工具”向“零售生态枢纽”转型。
