来源：国际金融报
记者：余继超
作为支付服务中介，收单外包服务机构承担着连接商户和支付服务提供商的桥梁作用。
为进一步加强收单外包服务机构（下称“外包机构”）管理，提升行业自律管理效能，中国支付清算协会组织对外包机构备案管理系统、外包机构登记及风险信息共享系统、外包机构评价系统等系统功能进行整合优化，建设了收单外包服务自律管理平台（下称“平台”），于9月15日正式上线运行。旧收单外包服务机构备案系统于9月10日起停止对外服务。
“此次中国支付清算协会整合建设收单外包服务自律管理平台，核心目的在于系统性解决长期困扰收单市场的突出乱象与结构性痛点。”受访资深行业专家表示，当前外包市场存在机构准入无序、合作信息割裂、风险传导隐蔽、责任认定模糊等问题，导致一机多商户、虚假商户、“套码”“跳码”乃至电销网销POS机具等违规行为屡禁不止，其根源在于信息不对称与管理闭环缺失，收单机构难以全面掌握外包商实际展业情况，行业缺乏统一的风险预警与联合惩戒机制。
“一个平台”替代“多套系统”
据了解，平台具备外包机构备案、合作信息登记、风险信息共享和自律评价等功能，可客观、准确、完整记录外包机构基本情况、服务合作状况、风险信息等。商业银行和非银行支付机构（下称“收单机构”）可通过平台进行用户管理、登记管理合作外包机构信息、录入和处置外包机构风险信息、合作外包机构评价评分等操作。
外包机构可进行注册用户、提交备案申请、录入合作收单机构信息、定期报送业务数据信息、更新外包机构备案信息、下载备案证明等操作。合作外包机构数量较多的收单机构，中国支付清算协会提供API（应用程序编程接口）技术接口规范，收单机构可自行开发相应接口，通过接口方式，将符合要素格式标准的信息和资料报送至平台。API技术接口支持外包机构信息登记、自律评价、风险信息共享等功能。
素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，中国支付清算协会整合上线收单外包备案服务平台，既是顺应收单外包领域高质量发展的趋势，同时也能够为收单机构、合作外包机构提供更为高效、规范的功能服务，其中定期报送业务数据信息、合作外包机构评价评分等对合作外包机构选择决策较为关键的重点功能需要关注。
上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉对记者分析指出，中国支付清算协会此次整合上线收单外包备案服务平台，首要考虑在于以“一个平台”替代“多套系统”整合管理功能，提升效能，把原先各自独立的备案、登记、评价与风险信息共享模块整合为闭环式管理中枢，既消除数据孤岛与信息滞后，也降低机构重复报送成本。
其次，在此基础上，提升了行业透明度。平台通过统一数据库完整记录外包机构基本信息、合作链路及风险事件，使持牌机构可在事前、事中实时校验对手方资质，显著缓解因信息割裂导致的资质不透明、多层转包等问题，形成可追溯、可校验的市场主体档案，并为后续风险处置提供数据支撑。
其三，有利于监管协同。平台预留与人民银行、清算机构等监管系统的对接接口，推动自律数据与行政监管信息双向流转，减少多头监管带来的真空与重叠，实现“自律+他律”的协同治理。
解决市场乱象与结构性痛点
“当前收单外包领域确实存在一些乱象，部分为支付机构所合作的收单外包机构所为，部分则为一些不具备资质、打着官方旗号的机构故意欺诈 *** 用户。”苏筱芮表示，从合作模式看，第三方支付机构通常会针对合作的收单外包机构展开系统化的合规培训，并明确合作业务的奖惩机制，从市场层面推动收单外包机构的优进劣出。而除了持牌机构通过发声明、发风险提示来对此类“李鬼”打假之外，建议也可从行政乃至司法等角度，对侵害持牌机构声誉、侵害用户权益的不法机构加大打击力度。
博通咨询首席分析师王蓬博告诉记者，将备案、登记、风险共享、自律评价四大功能集成于统一平台，旨在解决以往系统分散、数据割裂、信息滞后等问题，实现对外包机构全生命周期的动态管理。其中，风险信息共享机制和自律评价体系尤为关键，前者可及时曝光违规行为，形成约束效应；后者则通过量化评分引导收单机构优选合规服务商。
胥莉认为，收单外包服务自律管理平台上线，在一定程度上解决了行业几个痛点：一是阻断“注册即合作”；外包机构须先取得备案证明并附收单机构推荐函，系统才开放合作权限，从源头取消无资质接入的可能。二是消除“多头管理”：旧体系按分支机构分散登记，数据重复且责任不清；新平台认定总公司为主体，统一入口、统一标准，管理效率与责任边界一并厘清。三是缓解“信息不透明”与风控缺失：强制备案叠加风险信息共享，外包机构的历史违规、多头合作记录实时公开，持牌机构与商户可在线核验，显著降低因信息缺失导致的虚假宣传与风控盲区。
“由于现有的分润和交易模式，低质冲量的情况普遍存在，部分收单机构为追求短期交易规模，对外包商管理流于形式，默许甚至纵容其采取激进营销手段。”王蓬博认为，外包备案管理正是破解此困局的关键抓手，通过平台强制登记合作关系，可实现责任穿透；风险信息实时共享机制能让违规行为快速曝光，并被全行业预警；而自律评价结果若与收单机构监管评级或业务准入挂钩，将倒逼其审慎选择和持续管理外包商。下一步还是要看具体的文件落地和执行情况。当然也建议建立消费者投诉 与外包商风险信息的自动关联机制，提升问题溯源效率，也应该鼓励收单机构运用AI（人工智能）、大数据等方式提升风控模型，对异常营销行为进行智能识别和拦截。
胥莉表示，在收单行业规范治理方面，当前仍存在一些亟待解决的问题，建议从以下几个方面着手加强监管与自律：一是强化风险监测与信息共享机制。收单机构应建立健全实时风险监测系统，对合作外包机构的违规行为做到及时发现、强制报送。行业协会应定期发布典型风险案例，发挥警示教育作用，推动形成行业风险联防联控机制，提升整体风控水平。
二是深化外包机构评级结果的应用。应将外包机构的评级结果与其市场准入、业务合作挂钩，对评级较低的机构实施合作限制或退出机制。同时，对于纵容或放任外包机构违规操作的收单机构，应依法依规采取惩戒措施，压实收单机构的主体责任，倒逼其加强对外包行为的合规管理。
三是推动科技赋能风控体系建设。鼓励持牌收单机构加大科技投入，积极运用人工智能、大数据等技术手段，优化风控模型，实现对异常交易行为的智能识别与实时拦截，提升风险防控的自动化、精准化水平，构建更加安全、合规的收单服务生态。
