21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道
“任何战略的实现都需要长期努力，‘不可能一天完成，都需要三年五年的持续投入’，目前正积极制定下一个五年、十年的发展规划。我们始终坚持科技边界决定发展边界，实践证明没有科技支撑不了银行的发展，未来的银行必然是数字银行。北京银行的目标是打造国际一流的数字银行。”
9月5日下午，北京银行董事长霍学文携行长戴炜等一众高管出席2025年半年度业绩说明会，并谈及下一阶段数字化转型的新目标。
回顾过去三年，霍学文表示，北京银行已实现 “历史性变革、系统性重塑和整体性重构”，而其中的关键举措正是 “党建引领全行发力，推进数字化转型”。他表示，数字化转型 2.0 阶段就是要实现以价值创造为根本的全面数字化经营，实现全数据驱动，全客群细分、全渠道整合、全产品适配、全策略闭环。
北京银行数字化转型2.0阶段的一项重要工作是践行“All in AI”战略。2月8日，北京银行官宣将致力于打造“人工智能驱动的商业银行”，全面启动“All in AI”战略；同时携手华为，率先实现DeepSeek全栈国产化金融应用。而在两个月后的2024年年度业绩发布会上，霍学文更是明确提出，要让人工智能成为北京银行的核心竞争力。
从北京银行半年报来看，AI 赋能业务的效果正在逐步显现。上半年，该行实现营业收入362.18亿元，同比增长1.02%；实现归属于母公司股东的净利润150.53亿元，同比增长1.12%；值得注意的是，北京银行第二季度业绩显著改善，单季营收和净利润同比增速分别达到6.93%和9.92%，相比之一季度由负转正且大幅提升。
从上半年营收结构看，北京银行实现利息净收入258.48亿元，同比增长1.22%；非息净收入103.70亿元，同比增长0.53%。其中，手续费及佣金净收入同比增长20.40%，成为非利息净收入增长的重要支撑，主要得益于该行财富管理转型见效以及对公财资管理等综合服务模式转型。上半年，该行依托数字化财富管理体系，持续做大代销产品规模，非存 AUM 占比同比提升 9 个百分点。
展望下半年，戴炜提出，将全面做好科技项目推广，促进数字化工具在一线的落地应用，加快赋能全集团。将“七大水晶球”（零售、对公、金融市场、运营、风控、科技、经营）进一步贯通，形成更加强大的洞察、分析、决策能力，支撑北京银行全面数字化经营。
谈服务“专精特新”：向VC、PE学习看未来
截至6月末，北京银行科技金融贷款余额达4346亿元，较年初增703亿元，增速19%；服务专精特新企业超2.6万家，较年初增长近6000户，客群覆盖率进一步提升。
霍学文明确，打造“专精特新之一行”是北京银行的重要战略，专精特新企业是发展新质生产力的重要力量，有些甚至是破解“卡脖子”难题的关键支撑。为此，该行把科技金融作为之一站，把专精特新作为之一工程，坚定不移推进这一战略。
据悉，北京银行正在加强人工智能在科技金融领域的全方位、多场景应用，发布了一系列AI驱动的适配专精特新企业的创新产品。同时，该行全面上线“科创雷达”科技企业评价体系，量化评估企业科技创新能力。此外，北京银行还整合商行、投行、私行业务资源，支持企业一揽子、一站式便利融资，并加强了同 *** 、产业园区、投资机构等多方合作，共同完善科技金融服务体系，挖掘优质项目和企业。
在本次业绩说明会上，霍学文还分享了北京银行开展科技金融业务的“诀窍”，即把科技的软实力变成融资的硬通货，由过去看企业报表变成看企业未来。“如果你看未来，就会发现有的企业真没有利润，但是它流动性很好。所以更重要的是，要按照‘投行驱动的商业银行’的 *** ，向VC、PE学习看未来。”
他还称，在实践当中，北京银行也一直采取主动送服务上门，送贷款上门的方式，同时也会坚持数据驱动，未来还会更多地利用大数据、人工智能来评价企业风险、评估企业的科技能力，这也有助于提升银行服务专精特新企业的专业性。
据其介绍，下一步，北京银行将在两个关键方向持续发力。一是坚持长期主义，科技企业不是一蹴而就，需要银行等金融机构陪伴他们从小到大。“我们致力于扶持科技型企业从弱小成长为‘专精特新’，再到并购、上市并实现国际化发展。”二是坚持“投行驱动的商业银行”的 *** ，把“科技创新债券+科技企业并购贷款+并购撮合”打造成王牌工具。
霍学文还回忆道：“北京银行南边100米左右就是北京证券交易所，北交所是服务创新型中小企业的主阵地，我们以前就在想能不能把更多优质科技型企业输送到北交所，后来我们就提出了打造‘专精特新之一行’战略。”他还欢迎科技型企业随时来北京银行的“企业之家”歇歇脚，不管是不是本行客户都欢迎来坐一坐。
谈稳息差：调整负债结构、增加低成本存款占比
截至6月末，北京银行净利差1.30%，同比下降18个基点；净息差1.31%，同比下降16个基点，与行业趋势保持一致。金融监管总局数据显示，上半年商业银行息差水平1.42%，较年初下降10BP，环比上季下降1BP，其中，城商行净息差1.37%，较年初下降1BP，环比上季持平。
在净息差普遍承压背景下，管控负债成本，成为银行业对冲资产收益下降、缓解息差收窄压力的关键抓手。上半年，北京银行负债成本率1.72%，同比下降37BP；生息资产平均收益率3.02%，同比下降0.56个百分点；实现利息净收入258.48亿元，同比增长1.22%，“以量补价”策略取得明显成效。
谈及稳息差策略，戴炜指出，如果银行放松风控一味追求高利率资产，可能最终带来本金损失。在当前充分竞争的市场环境下，银行要保持审慎经营的原则，可以通过提升效率来寻求一些资产定价的溢价，但这个空间也是有限的。因此，稳定息差的关键在于调整负债结构、增加低成本存款占比。
半年报显示，北京银行将优化负债结构、稳固净息差作为经营管理的核心关切点之一，重点聚焦低成本核心存款拓展，夯实负债基础。该行公司业务条线加大地方债资金营销力度，沉淀稳定财政性存款；零售业务条线着力做实做大代发工资基础客群，提升客户粘性与综合贡献，拓展非存款类零售 AUM 规模，优化资金来源结构；同业业务精准对接同业活期结算客户，努力沉淀低成本同业结算存款。
戴炜表示，展望下半年，货币政策或将延续“适度宽松”基调，市场利率预计延续下行态势。同时，受企业发债置换、贷款竞争等因素影响，资产收益仍将面临较大压力，为此北京银行将多措并举，努力稳定息差水平。
一是加大贷款投放。从目前大类资产收益水平看，贷款仍属于收益较高的资产。公司贷款将用好政策性工具，加强名单式营销，提升合作覆盖率。零售贷款将夯实住房按揭业务基础，做优经营贷款增量，稳定消费贷款规模。
二是优化信贷结构。客户结构方面，加大议价能力更强的中小型客户投放，提升中小客户贷款业务占比；加大长三角等重点区域信贷投放，把握产业转型升级机遇，提升规模贡献。
三是拓宽资产运用。积极把握当前美债利率高点时机，加大外币债券投资，同时增加和拓展外资银行授信额度，通过外资金融机构债券的投资，增厚收益、提高利差。
谈夯实资产质量：平衡规模、效益和风控
2025年以来，面对复杂多变的经济形势，北京银行通过打好降旧、控新、提质、增效组合拳，资产质量关键指标实现“四下降”，即不良贷款率（1.30%）、逾期贷款率（1.53%）、关注贷款率（1.50%）、逾期90天以上贷款偏离度（77.66%），分别较年初下降0.01个百分点、0.09个百分点、0.29个百分点和6.8个百分点。
此外，截至6月末，北京银行拨备覆盖率195.74%，较年初下降13.01个百分点，拨备计提力度加大，但风险抵补能力仍然充足。
戴炜指出，北京银行这些年消化和处置了大量不良贷款，还能够在这样的情况下实现盈利，营收净利润持续增长，保持资产质量的稳定性且持续向好，这个成绩的取得来之不易。当前北京银行资产质量已得到非常好的夯实，下一步将进一步加大拨备计提力度，以夯实进一步发展的基础。
戴炜强调，银行是经营风险的企业，也是收益前置、风险后置的行业，近年来北京银行对风险管理的重视程度比以前更加提高。“我们既加大了现有的不良资产处置力度，也加大了对新增不良资产的问责力度，我们要把投资人投给我们的每一分钱用好，未来将追求更高的ROE回报。”
展望下半年，北京银行首席风险官房旭表示，将更加注重统筹好发展与安全，做好规模、效益和风控的平衡，确保资产质量保持稳中向好态势。具体措施主要包括三个方面：
首先要提升“发展质量”，主动对接国家重大战略需求，持续加大对于科技金融、绿色金融、专精特新企业、先进制造业等重点领域的信贷投放力度，通过“优结构”夯实“优质量”的基础。
其次要管好“风险变量”，坚持降旧、控新“两手抓”，强化潜在风险客户分级管理，拓展不良资产处置渠道与回收比例，确保不良资产规模持续压降。
最后还要释放“数字能量”，做好风控水晶球系统敏捷迭代，全面推进“AI驱动投贷后管理升级”、风险预警系统“冒烟指数”等重要项目建设，不断提升风险数据驱动、智能分析、前瞻预警能力。
戴炜还称，北京银行现在取得的成绩是来自于30多万公司客户、3000多万零售客户的信任和支持，未来该行将更加注重为客户提供全方位、高效率的金融服务。北京银行会把为客户的财富保值增值作为经营的之一目标，而不是只关注自身的盈利和营收水平。半年报数据显示，北京银行AUM规模突破 1.30 万亿元，较年初增长 885 亿元，增速达 7.28%。
“同时我们也更加珍惜我们的员工，因为我们传递服务创造价值最主要的力量。我们会创造更好的内部环境，为大家创造一个干事创业的良好氛围。”戴炜表示。半年报数据显示，北京银行2025年1至6月的员工薪酬为54.62亿元，同比增长9.15%。
