中国国际服务贸易交易会-第七届中国金融科技论坛于2025年9月10日-11日在北京举行。主题为“科技赋能—金融业数字化转型与应用”。天津农商银行营运管理部副总经理王青出席并演讲。
以下为演讲实录：
尊敬的各位来宾、各位领导、各位同仁：大家上午好。
今天我演讲的主题是守护金融安全，筑牢反诈防线。这个相信大家都有所共识，近几年电信 *** 诈骗案件还是频发，形势比较严重，严重威胁着人民群众的财产安全和社会稳定，同时也为金融机构带来了很多风险，其中包括有一些投诉、举报，包括有一些账户处罚的风险。尤其是《反诈法》颁布实施以后，反电诈工作更是成为了银行重要的工作职责和社会责任。
所以今天我代表天津农商银行给大家分享一些我们在近期反电诈方面的一个新产品，也就是新人库。
今天的分享一共是三个部分：
一是简单介绍一下天津农商银行这几年在电诈这方面一直在和不法分子PK的过程。
二是今天分享的比较重要的部分，是我们近半年研发的关于反诈的新产品，陌生账户新人库。
三是介绍陌生账户新人库拦截反诈的案例。
相信大家都有所共识，电诈形势不容乐观，这里我列了四项数据：
一是有多少电诈分子。
二是有多少受害人。
三是受骗资金总额是多少？
四涉诈账户总数是多少？
之前我们可以从新闻里看到，公安机关从缅北、柬埔寨、东南亚国家抓获了很多电诈分子但是电诈分子的总数有多少，现在还不是非常准确能够确定的数据，现在有多少受害人？因为受害人的确定是要向公关机关报案，有很多受害人是没有向公安机关报案的，这个数据也是不得而知的。受骗资金的总额是多少？这个也是非常庞大的。
第四个是涉诈账户总数是多少？我们之前调研了一下全国银行账户的数据，大概是148亿个人账户和1.1亿对公账户。这里真正涉诈的账户的数量到底是多少？这里也是不得而知，根据农商银行涉诈资金链的研究，我们把涉诈的账户是分成了四类账户。之一，受害人账户，第二一级涉诈账户，第三是洗钱账户，还有最后的取现账户。
下面向大家简要介绍一下整个涉诈资金链的过程，受害群众首先是把被害资金转入到1级涉诈账户。这个是最被公安关注，也是通报给各金融机构的，大概占到的比例不到10%，大部分超过90%的是1级涉诈账户收到被骗资金以后，会通过很多层级的洗钱账户，这里包括很多银行的很多账户会迅速的把这笔诈骗资金洗到最终取现的账户。这个最终取现的账户有可能是在国内的柜台，ATM，有可能是在境外或者是在POS机上。
我们天津农商银行涉诈的工作是从2020年6月开始，至今已经管控涉诈账户大约是3万户，管控资金是3.3亿元。从2021年到2025年，管控账户的情况，其实和电诈的形势还是比较吻合的。
在这里可以看到，2023年之前我们整个管控账户的数据是不高的到了2023年全国电诈形势的爆发，管控账户的数量有所激增。当年管控账户达到了1.6万户，管控的涉诈资金是2.3亿元，到2024年和2025年为什么这里的数据有一个下降呢？是因为我们2023年直接从反诈的事后模型转到了事中拦截，当时这个模型还是比较有效的，所以对不法份子造成了一定的震慑，不法分子不再大量的使用农商银行的账户去做电诈。
至今被我行成功拦截，并通过公安返还被骗资金的共计是5千余万元，涉及880余名受害人，我们也是作为一个本地的农商银行，扎扎实实履行了社会责任。
我们整个反诈的工作的时间链是2021年开始起步，当时是以传统的事后模型为主，2022年是进入到了探索阶段，当时是启动了事中模型的研发，主要是依托反洗钱系统和反欺诈系统。2023年我们实现了一个突破，整个涉诈的事后模型是转向了事中监测，当时是投产了事中模型一共10个，准确率能达到98%以上。
2024年是巩固的阶段，是对事中模型进行了持续的优化升级，2025年，也就是等会儿我要介绍的，我们投的新产品，也就是陌生账户新人库，这里也综合运用了专家模型，包括RPA，包括AI技术来做反诈工作的提质增效。
这个数据是我们近五年各季度管控涉诈账户的数据，这里面有一个明显的，深颜色的柱状图，一个是2023年的4季度。因为经历了2023年涉诈账户的激增，2023年的四季度，在这里大家可以看到是有一个下降，到2024年的一季度实现了大幅度的下降，这里主要工作其实是做在了，2023年的4季度，是因为我们当时上了一个有效的从事后转向事中的模型。最后就是2025年的第二季度，我们上了一个新人库反诈产品，也是实现了涉诈账户的大量下降。
近五年我们累计是返还的涉诈资金是5千余万元，涉及了880余名受害群众，大家这里可以看到，2024年的时候，我们返还了一共是237人，返还的资金是1411万元，2025年目前仅仅上半年我们上了新人库的产品以后，返还的资金已经达到了1121万，返还涉及的受骗人是3百人。
第二部分，主要就是介绍一下这一次的新产品，陌生账户新人库。
银行反诈工作进入深水区，我们认为面临两项挑战：
之一项挑战是要不断提升一级涉诈账户的识别能力。大家这里可以看到天津农商银行从2024年的1月份到2025年的8月份，对于公安通报的一级涉诈账户，被骗群众直接转入资金账户的识别的比例，其实是呈波动的状态。
2024年1月份为什么能够达到76%呢？是因为当时2023年的四季度，我们整个模型从事后转为事中，当时上了事中拦截的模型非常有效，但是后续柱状图一直处于上上下下的波动状态。是因为我们跟诈骗分子也一直处于PK的状态，因为我们的模型也是通过诈骗分子的测试，不断的把模型指标被识别出来，被识别出来我们再不断的进行优化，所以这个柱状图一直是一个波动的状态。
到2025年的6月份-8月份，我们对于公安通报的涉案账户识别的比例达到了77%甚至到85%，也就是公安通报100户的涉案账户里面我们能识别到70-80户，是这个状态。
第二个银行面临的反诈深水区的挑战，我们认为就是，刚才介绍的是对于诈骗账户识别数量的挑战，第二个就是对于涉诈账户识别的有效时间的挑战，这个涉及到识别速度的问题。有效的管控，目前如果我们能够早于公安，有更多被骗人的资金能够拦截在银行的涉诈账户当中，因为我们经过调研，被骗人报案的时间还是比较晚的。而公安对于银行涉诈账户的管控时间是要接到被骗群众的报案，公安才会去管控，大概率这个时候当时转入的这笔被骗的资金已经转到国外，或者在国内的柜面、ATM已经完成了取现，这笔资金大部分追不回来了。所以这里为什么要提出第二个条件，就是有效的管控时间，一定要早，尽量的提前再提前。
这是从2025年1月份到2025年的8月份，我们整个管控涉诈账户数量和管控金额的情况，大家可以看到，蓝色的是一级涉诈账户的数量，我们管控的一级涉诈账户数量一直在下降，这是因为从2025年我们上了新产品以后比较有效，不法分子开始不再用我们行的账户去做电信 *** 诈骗，所以我们账户的数量在下降，但是每笔账户管控的金额从200多万到300多万，是一直在上升的，说明新的产品从管控的时间上还是非常有效的。
下面主要介绍一下我们这一次反诈陌生账户新人库的理念，这个相信其实在座如果有金融机构的同仁应该都有所共识，银行的一级涉诈账户有两个主要的体征，一个是异地，一个是陌生交易对手。这个产品是对我们行之前所有的已经发生过交易的对手进行过全面的分析，发现已经和我们行客户发生过交易的一共是有3000多万的熟人账户，这其中1000多万是本行账户，2000多万是他行账户。
全国个人账户总数刚才已经介绍到了，一共是148个亿。所以对于我们行来说，交易对手的熟人账户，也就是发生过交易过程的账户是占全国账户总量的占比是0.2%，剩下对于我们行的客户来说都是异地陌生的交易对手，这个比例是占到了99.8%。
所以这里我们推出来之一个结论就是涉诈账户大概率是异地的陌生账户，这个比例是达到了99.8%。有了之一个结论，我们原来是要对每天入账的日均几十万笔的交易去跑模型、做分析，这里我们分析出来陌生账户的比例通过结论一，大概是不足千笔，我们就可以对不足千笔的交易再一次的缩小范围进行精准的识别，在这里我们也用到了AI的自动生成可疑点的报告，还有RPA的自动管控，还有我们的专家模型的技术进行综合的识别和判断。
下面介绍一下通过反诈的新产品新人库识别出的几起比较典型，也比较有效的反诈的案例。
之一笔是6月12号，是17：11分，这个账户收到一笔异地个人2万元资金的入账，当时触发了新产品的模型。资金2万元是被全部拦截。6月12号的18：01分，我们行对这个账户进行只收不付的管控以后，这个账户又收到了一名异地陌生个人的2.98万元入账，当时资金也是全部拦截。6月13号被骗人毛某某报警，6月13日晚上19点多，另外一个被骗人陈某某报警。所以整个过程当中，我们行的管控时间是早于公安的，因为公安是收到被骗人的报警，公安才能够向银行发送止付的指令，这里大家可以看到其实被骗人报警的时间还是非常滞后的。6月12号前一天的下午5点多转的账，到第二天上午10点多才反应过来，才去报警，第二个被骗人还是这个情况，银行如果不能对诈骗账户的资金进行之一时间的拦截，按照被骗人报警的时间差，这笔资金大概率已经追不回来了。
第二笔是6月23日上午9点56分，收到一名异地陌生个人彭某某8万元大额资金入账，当时也是触发了新人库模型的预警。资金全部拦截，6月23日下午，这里指的客户是开了一级诈骗卡的客户，他是前往网点，他试图在网点办理柜台取现的业务，把当时其他群众被骗的8万元在网点全部取出。
因为当时账户已经被我行管控了，所以这笔资金没能成功的取出。因为客户后续进行了投诉，所以我们同步移交给公安反诈中心进行核查。到了6月24日晚上8点04分，被骗8万的彭某某才报警，当时公安是对这个账户进行了二次的止付。
这一笔也是7月2号14：49分，收到1名异地陌生人个人龚某某3.4万元资金入账，资金触发模型全部拦截，7月2日15：29分、16：04分，这个客户指的也是诈骗账户的持有人，也就是诈骗分子连续两次转入小额资金测试。但是转出的时候均失败，因为我们当时对这个账户进行了止付。7月3号的凌晨，被骗人龚某某报警，公安止付账户。下面这一笔7月11日09：25分，收到1名异地陌生个人何某某5万元大额资金入账。资金全部拦截，7月11日下午，诈骗分子试图在网点办理柜面取现业务时，因为账户已经被我行管控，所以资金没能全部取出。诈骗分子当时是现场投诉，他的主要投诉的原因是说他要着急取这笔资金，他要去就医，当时我们基于他的投诉也是之一时间移交给了公安反诈中心进行核查，7月11日晚上7点54分被骗人何某某才报警，公安也是进行了二次的账户止付。
这一笔也是收到了一名异地陌生个人的2.38元的资金入账，我行管控以后，又收到一名异地陌生个人陈某某2万元资金的入账，被骗人分别是在8月7日下午1点41分和3点57分报警，因为我们行的管控时间早于公安，所以被骗人的资金也是被全部拦截，事后我们会通过公安渠道，把他被骗的资金全部返还给受骗群众。
这一笔就不说了，因为模式都是一样的。
今天主要是希望能够给各个金融机构提供一个可以借鉴的思路，因为我们刚才发布的新产品，我们自己认为可能对中小银行还是比较管用的，但是对于全国性的股份制的大行，概率就没有像我们99.8%这么多，因为我们行是没有异地分行的。
今天还是通过我们这个新人库产品的发布，希望能够对在座的同业有所启发，因为金融机构都能够用异地陌生的大模型，如果下一步尝试去做反诈的拦截，可能诈骗分子被逼着只能用熟人账户去转移诈骗资金，大家知道这个概率还是比较低的，因为整个的熟人账户，他曾经发生过电诈的行为，肯定已经被管控了，而且熟人账户数量也比较少。
我刚才介绍，我们其实用了很多新的技术，RPA、AI，包括专家算法这些，也欢迎在座的各位同行，下一步我们再一起交流。
反诈的工作一直在路上，希望我们行业间的各种机制能够尽快的建立起来，这对于行业间的联合反诈能够再上一个新台阶。
今天就分享这么多，谢谢大家！
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