◎记者 何奎
上海证券报记者近日调研了解到，财险“老三家”——人保财险、平安产险、太保产险均在积极布局新能源车险出海业务，通过与汽车厂商、外资险企合作，在产品方案、业务模式、理赔流程及风险减量等方面不断探索创新，打通新能源汽车境外保险市场。
这是险企撬动境外市场的绝佳起点。北京排排网保险 *** 有限公司总经理杨帆接受上证报记者采访时表示，险企能够借此快速建立市场立足点，同时能与当地经销商、车主乃至监管机构建立宝贵的信任纽带，为后续业务拓展铺平道路。险企还能积累当地风险数据、洞察市场特征，这些一手数据将成为未来开发更多元化保险产品、实现全面市场渗透的核心。
抢滩新能源车险出海市场
最新数据显示，1—9月，新能源汽车出口175.8万辆，同比增长89.4%。
亮眼的数据背后，头部险企正在积极抢滩新能源车险出海市场。例如，人保财险在中国香港和泰国落地新能源车险境外项目；平安产险联合吉利国际、吉利保险事业部，共同探索构建汽车出海金融保障新模式；太保产险实现泰国市场新能源车险多批次保单落地。
“在保险业国际化与增长诉求下，发展海外业务成为多家国内头部险企重要战略。”太保产险相关负责人向上证报记者谈到。
太保产险新能源车险出海项目涉及出口至泰国的约千台新能源汽车。其项目重点聚焦当地车主的风险保障，主要涵盖车辆损失险、第三者责任险及当地交通强制险。这主要是考虑到，新能源车出海保障链路较长，涉及航运物流、本土工厂相关的航运险和企财险，车辆销售中的产品质量与保修保障，以及保障车主用车风险的车险。
平安产险出海服务则涉及汽车主机厂及上下游产业链等企业。平安产险相关负责人告诉上证报记者，公司围绕车企及上下游产业链客户在海外市场的运营需求，量身定制了全生命周期的保障方案，覆盖企业出海生产制造、国际运输、法律法规等各类风险，比如财产一切险、货物运输保险、车延保、车质保、商业综合责任险、代步车费用补偿保险在内的多项服务。
从“产品出海”到“服务与模式出海”
记者调研了解到，与以往非车险业务出海主要聚焦“产品出海”不同，险企新能源车险海外业务更注重“服务与模式出海”，布局亦有明显的差异化特征。
太保产险推进新能源车险出海业务采取两种模式推进。该公司相关负责人介绍称：一是与车企合作、抱团出海，通过与国内新能源车企建立战略联盟，作为指定保险供应商，服务其特定境外市场车主，这种模式后续将推广至印尼、欧洲等地区；二是技术输出、平台赋能，将定价模型、风控技术、数字化保险运营服务能力等核心技术，以SaaS或深度合作形式，向目标市场大型保险机构输出，助其提升业务能力。
目前，新能源汽车相关保险出海业务发展处在起步阶段，面临数据不足、定价困难等挑战，险企也在积极探索解决方案。例如，在定价方面，平安产险与相关机构共同推出覆盖“国内测试—国际认证—技术赋能—风险优化”的全流程解决方案。
“在欧洲，车型风险等级评定由德国保险协会主导，其评级结果直接决定了上市车辆车险的从车因子，进一步影响保费定价。原则上车型风险等级越低，该车型对应的车险保费越低。车型风险等级每相差一级，其对应的车险保费之间的差距可达8%至10%。”平安产险相关负责人说，过往中国车企面临测评周期长、成本高、结果不确定的困境，常因评级偏高而导致产品竞争力被不合理的保费削弱。在解决方案帮助下，中国车企在中国就可以做相关测试，大大缩短了测试时间，降低了测试成本。
保费高、售后弱等发展堵点待解
在业内人士看来：新能源车企在出海布局上面临车险供给不足、话语权较弱、金融配套服务不足等挑战；同时，新能源汽车相关保险出海也面临着境内外环境差异、海外车险保费过高、海外售后 *** 不健全等发展堵点。
外资财险机构安盛天平相关负责人向上证报记者谈到，海外市场在用车习惯、维修 *** 、零配件价格、人伤赔偿标准等方面与国内存在差异，导致国内积累的数据模型和产品设计难以直接适用。
安盛天平是人保财险新能源车险出海的合作伙伴。上述负责人说：“在中国香港和泰国市场，通过‘技术+再保+渠道’三位一体的合作模式，安盛可以提供对当地市场法规、文化和消费习惯的深入理解以及成熟的服务 *** ，助力破解合规壁垒、降低服务成本。”
太保产险在解决出海堵点问题上，也形成了一些思路。该公司相关负责人认为：险企应该纵向深化数据价值开发，在获得车主授权前提下，推动驾驶行为、维修记录等跨境数据反哺车型改良与风险减量管理；同时，积极参与国际标准建设，借助的再保险平台推动新能源车险合约范本及理赔标准的全球适配，并协助车企在海外生产基地建设本土化维修技术中心与备件供应链，从根本上降低理赔成本并提升终端服务响应效率，形成中国方案引领的跨境车险新生态。
针对丰富保险出海服务，中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任 *** 告诉上证报记者，险企应该优化产品服务，结合本地化需求，开发场景化承保方案，如针对不同地区的特点开发“热失控险”“续航衰减险”等创新产品。同时，联动金融机构打造“信贷+保险”一站式解决方案，降低车企海外融资成本与经营风险。
